So viel macht ein Prozentpunkt aus
Für eine Restschuld von 225.000 € bei 2 % Tilgung beträgt die Rate bei 3 % Zins 938 €, bei 4 % 1.125 € und bei 5 % 1.313 €. Jeder Prozentpunkt kostet hier rund 188 € im Monat.
Drei Wege zur Anschlussfinanzierung
- Prolongation: Verlängerung bei der bisherigen Bank. Kein Aufwand, aber oft nicht der beste Zins.
- Umschuldung: Wechsel zu einer anderen Bank zum Ende der Zinsbindung. Mehr Aufwand, häufig günstiger.
- Forward-Darlehen: Zins heute sichern, Auszahlung später. Eine Versicherung gegen steigende Zinsen, die einen Aufschlag kostet.
Tipps
- Nutze vor dem Wechsel dein Sondertilgungsrecht. Jeder Euro weniger Restschuld senkt die neue Rate.
- Lass die Restschuld von der Bank bestätigen. Sie steht auch in deinem Jahreskontoauszug.
- Prüfe bei langer Zinsbindung dein Kündigungsrecht nach § 489 BGB.
Deine Restschuld zum Ende der Zinsbindung berechnet der Hauskaufrechner. Von dort kommst du mit vorausgefüllten Werten hierher.
Häufige Fragen
Wann sollte ich mich um die Anschlussfinanzierung kümmern?
Spätestens ein Jahr vor Ende der Zinsbindung solltest du Angebote vergleichen. Mit einem Forward-Darlehen kannst du dir den Zins schon bis zu fünf Jahre im Voraus sichern.
Was ist ein Forward-Darlehen?
Ein Darlehen, das du heute abschließt, das aber erst zum Ende deiner Zinsbindung ausgezahlt wird. Für die Zinssicherung zahlst du einen Aufschlag, meist wenige Hundertstel Prozentpunkte je Monat Vorlaufzeit. Es lohnt sich, wenn die Zinsen bis dahin stärker steigen als dieser Aufschlag.
Prolongation oder Umschuldung?
Bei der Prolongation verlängerst du bei deiner bisherigen Bank. Das ist bequem, aber nicht immer günstig. Bei der Umschuldung wechselst du zu einer anderen Bank. Dafür fallen geringe Kosten für die Grundschuldabtretung an. Vergleiche immer mehrere Angebote mit dem Angebotsvergleich.
Kann ich vor Ende der Zinsbindung kündigen?
Nach § 489 BGB kannst du ein Festzinsdarlehen zehn Jahre nach vollständiger Auszahlung mit sechs Monaten Frist kündigen, ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Das ist bei Zinsbindungen über zehn Jahre wichtig.